Страхування життя

PS(2). Следующий день-СЕГОДНЯ!

Chepka — Fri, 15 Jul 2011 15:03:27 GMT

Если бы тогда покалечился - все, нищета по гроб жизни; мой потенциал навсегда перечеркнут несчастным случаем.

Поэтому и нужно страховаться! Оформив полис, Вы вносите скромный взнос - и гарантирует себе искомый капитал. Как бы ни сложилась жизнь, чтобы ни случилось страховка гарантирует: деньги у человека БУДУТ. Либо накопленные самостоятельно, либо как выплата от страховщика - если вмешается злой рок, и помешает полноценно трудиться и зарабатывать.

Консультируя людей по финансовым вопросам, я прекрасно знаю, что довольно зрелые люди подчас не имеют ни страховки жизни, ни личного капитала. Живут лишь на то, что получают в конце месяца.

Скажите: если Вы, читатель статьи, вдруг не сможете работать - на что будете жить? Знаю, что в ответ - тишина ...

Оформите себе полис, пока все хорошо! Тяжело больных и уже покалеченных - не берут на страхование: поздно, ушел поезд; они уже получили удар судьбы - и к несчастью не имели полиса. В прекрасном здравии страхуются - и только так. Чем раньше Вы это сделаете - тем легче и выгоднее это для Вас.

Километр и спичка

Площадь прямоугольника - есть произведение длин его сторон. Если взять прямоугольник высотой со спичку, а длиной - с километр, то площадь его будет весьма велика. Хоть и очень мала его высота:

А №

Чем моложе человек - тем длиннее он может взять себе полис. И это - очень большой плюс. Ибо тогда, даже внося по полису малый взнос - он обеспечит себя прекрасной страховой защитой. Ведь скромный взнос ("спичку") страховщик умножает на длинный строк страховки ("километр") - и с момента уплаты взноса дает человеку мощную страховую защиту. А как закончится полис - возвращает большой капитал.

Вы скажете - хорошо, но лично я начну позже; буду зарабатывать больше, и смогу больше платить по полису. Это - иллюзия.

Покупка квартиры, рождаются дети, нужна дача - вместе с доходом растут и расходы. Посильный взнос по полису как был, так и останется спичкой.

А жизнь идет; и вот уже человеку 40 лет, и от километра осталась лишь половина. Скукоживается будущий капитал его, как шагреневая кожа. Все короче полоса разгона, глядишь - и 50 лет уже не за горами... Терять время - большая, очень большая ошибка.

И еще.

Не забывайте про несчастный случай - в секунды он может перечеркнуть всю жизнь. Пока полиса нет - Вы рискуете, и риск этот - тяжелый, и ничем не оправданный.

Первый взнос по полису - он зародыш капитала. Раньше посеешь - раньше пожнешь. Не откладывайте создание капитала, и защитите себя.

Бытует мнение, что инвестировать в накопительную страховку невыгодно - доходность низкая. Будешь инвестировать 20 лет - а потом денег хватит "лишь на батон колбасы". Давайте поговорим об этом.

Важны приоритеты. В болотных сапогах неудобно бегать - ибо созданы они для рыбной ловли, а не для скоростных забегов. Также не совсем корректно сравнивать доходность накопительной страховки с доходностью банковского счета, ПИФа, и пр. Цель страховки не в том, чтобы дать большой процент на капитал. Она служит для защиты жизни и здоровья инвестора. Потому что жизнь и трудоспособность часто - единственный актив человека. Страховка призвана в первую очередь защищать, и ее доходность - величина второстепенная с точки зрения этой важнейшей задачи.

Деньги, вложенные в накопительную страховку - страховщик инвестирует, получая доход на капитал. Он относительно небольшой, потому что деньги вкладываются консервативно, и доходность невысока. Она примерна равна уровню инфляции в стране - что означает, что средства, инвестированные в накопительную страховку - сохраняют свою всю (или почти всю) покупательную способность.

Инвестор может индексировать свой взнос. Что это значит? Инвестор вправе (но не обязан) каждый год увеличивать свой взнос по накопительной страховке на величину инфляции. И это, на мой взгляд - разумное решение. Забудем на минуту о страховке. Допустим, что Вы решили делать сбережения на банковском счету в течение 20 лет, внося на счет 100.000 р. каждый год. Сегодняшняя сумма в 100.000 р. не чета такой же, что вложена на счет год назад - ее покупательная способность ниже ввиду инфляции. И потому, чтобы вносить год за годом на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, нужно делать поправку на инфляцию, внося этом году скажем 115.000 рублей. Иначе реальное накопление скоро превратиться в профанацию. А теперь вернемся к накопительной страховке. Если инвестор ежегодно индексирует свой взнос по ней, то вкладывает каждый год денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, что год за годом увеличивает и сумму страховой защиты, и величину суммарного капитала к моменту окончания полиса. И тогда:

Деньги, что уже в полисе - идут вровень с инфляцией благодаря инвестиционным усилиям страховщика. Также инвестор год за годом индексирует взнос, добавляя денежные слагаемые одинаковой покупательной способности. Где тогда основания считать, что человек получит назад "через 20 лет на батон колбасы"?

20 ЛЕТ НА БАТОН КОЛБАСЫ

Что делает инвестор, отказываясь от накопительной страховки? Вкладывает деньги в более агрессивные инструменты. Что может привести (особенно для неопытного инвестора) к потере капитала. Этого не случиться при инвестировании в накопительную страховку, ибо договор страхования ГАРАНТИРУЕТ сохранность капитала. Неочевидный, но очень важный момент. Психологический. Страховка заставляет человека периодически делать взносы по ней. Банк, ПИФ и пр. не могут Вас заставить делать этого. Без внешнего давления часто люди, начав свою программу сбережений - очень скоро прекращают ее, у меня перед глазами масса примеров тому. И еще - очень сложно долго накапливать деньги, НЕ ТРОГАЯ их. Разбитая машина, свадьба сына, хочется дачу - в жизни очень много причин потратить деньги. Ни банк, ни ПИФ не может воспрепятствовать изъятию средств, если инвестор пожелает этого. А страховка может - ибо расторгать ее очень невыгодно. Тем самым полис - сейф, который защищает деньги от человека, и открывается он в зрелую пору жизни, часто обеспечивая пожизненную ренту человеку. Как это перекликается с темой статьи? Капитал, пусть и с невысокой доходностью - гораздо лучше отсутствия всякого капитала у человека к зрелому возрасту.

Что нужно пожилому человеку, когда закончился полис? Ежемесячный доход, рента. Рента может быть от накопительной страховки, недвижимости, процентный доход от капитала в банке, и пр. У меня есть рентная недвижимость - и скажу я Вам, что эта рента требует и хлопот, и усилий. Уплата налогов, ремонт, разбирательства в милиции после кражи из квартиры (было у меняй такое) - совсем не то, что нужно пожилому человеку. Ему нужна беспроблемная рента. Это рента от страховщика. А чем хуже рента из банка, когда капитал приносит проценты? Здесь у страховки есть несомненный плюс - по закону на капитал, инвестированный в накопительную страховку - нельзя обратить взыскание. Иначе говоря - нельзя отобрать по суду. Выскажете - Вам суды не грозят? На днях я смотрел репортаж, как обычному человеку мобильный оператор прислал счет на 1,0 млн. рублей - по его телефону говорили целые сутки, причем в разных странах одновременно. Но оператора это не смущает - он намерен в суде отстаивать правоту. И если удастся - на имущество человека будет наложен арест в счет уплаты долга. И капитал в банке, и недвижимость тогда под ударом, капитал в страховке - нет. Это лишняя степень безопасности для Ваших денег, что вложены в страховку жизни.

Подводя итог.

Накопительная страховка не дает больших прибылей. Ее предназначение - защищать, и железно обеспечить человеку" синицу в руке" - т.е. гарантировать определенный размер капитала и ренты от него в зрелую пору жизни. Доходность ее невелика, и поэтому было бы неправильно вкладывать в нее все деньги, предназначенные для инвестирования - часть капитала нужно вкладывать более доходно, более агрессивно.

Но страховка должна быть. И покупают ее в первую очередь, на старте инвестиционного пути. Чтобы обеспечить свою финансовую безопасность, и минимальные накопления к старости. Потому что часто, гоняясь всю жизнь за журавлем - люди приходят к старости с пустым карманом. Поймайте прежде синицу.

ТАС -Л АИФ

Программа страхования « ТАС -ЛАЙФ» - современный страховой план с гарантируемым уровнем доходности, в котором страховая защита в два-три раза превышает размер накапливаемой суммы!

«ТАС-ЛАЙФ» позволяет позаботиться о будущем Ваших близких и даёт уверенность в том, что в трудные этапы жизни они получат достойную финансовую поддержку. Программа «ТАС -ЛАИФ» также позволяет спланировать Ваш бюджет и постепенно накопить значительный капитал, который Вы можете потратить на осуществление Ваших желаний. А если Вы захотите при выходе на пенсию остаться независимым, отдохнуть на славу и вдоволь насладиться жизнью -программа « ТАС-ЛАИФ» Вам просто необходима. С её помощью Вы сможете составить индивидуальный пенсионный план.

Преимущества программы страхования «ТАС-ЛАЙФ»:

Вы сами можете выбрать валюту, в которой предпочитаете хранить Ваши сбережения: доллары США, ЕВРО или гривны.

Страховая выплата осуществляется в случае дожития Застрахованного лица до окончания срока действия договора или в случае его смерти. Размер страховой выплаты удваивается, если причиной смерти стал несчастный случай. Если же смерть наступила вследствие ДТП - страховая сумма увеличивается в три раза. При этом страховая выплата по риску смерти выплачивается в полном объеме, независимо от того, наступила ли смерть Застрахованного в начале действия страхового Полиса, в середине или в конце. В случае наступления смерти в первые шесть месяцев действия Полиса вследствие болезни, страховая сумма не выплачивается, а возвращается сумма уплаченных страховых взносов.

Сумма, указанная в полисе, является минимальной гарантируемой к выплате и рассчитывается исходя из четырёх сложных годовых процентов. Фактическая страховая выплата учитывает также бонусы от участия в инвестиционном доходе от размещения страховых резервов в пропорции: 85% - клиенту, 15% - компании в соответствии со ст. 9 Закона Украины «О страховании».

Дополнительно Вы можете застраховать себя от потери трудоспособности в результате несчастного случая, определив для этого отдельную страховую сумму и уплачивая дополнительный взнос - 0,32% от выбранной суммы. Страховая выплата по дополнительному покрытию осуществляется пропорционально проценту потери трудоспособности, начиная с 25 процентов.

Любая страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателям в течение 15 дней с момента подачи всех необходимых документов в компанию. По Вашему желанию на момент получения страховой выплаты, она может быть осуществлена сразу в полном объеме, ежемесячными выплатами на протяжении определенного срока или пожизненно.

Цена страхового полиса зависит от возраста Застрахованного, состояния его здоровья, профессии, пола, определенной им страховой суммы, срока страхования, а также выбранной периодичности уплаты страховых взносов (ежегодно или раз в полгода).

Полис страхования жизни перестрахован в Мюнхенском перестраховочном обществе - перестраховщике №1 в мире.

Дополнительно: Пенсионная опция:

Период оплаты страховых взносов — от 10 до 20 лет;

Пенсионный возраст — 55, 60, 65 (для мужчин и женщин);

Срок действия Полиса — от 10 лет до наступления пенсионного возраста.

Государственная поддержка:

до 15% от оплаченных по договору взносов ежегодно возвращается Страхователю государством.

"ТАС -КАПИТАЛ"

Программа "ТАС-КАПИТАЛ" предусматривает: максимальное накопление капитала упрощенный медицинский андеррайтинг

достойную финансовую защиту семьи и близких в случае наступления страховых событий отдельно установленные страховые суммы по рискам дожития и смерти более привлекательные условия для страхователей старшего возраста

Минимальный страховой взнос - 400 $/Т>, 2000грн

Страховыми случаями по данной программе являются: дожитие Застрахованного лица смерть Застрахованного лица по любой причине смерть Застрахованного лица от несчастного случая смерть Застрахованного лица в результате ДТП

Страховая сумма по риску "смерть по любой причине" устанавливается в размере 300 $/Ъ. Дополнительно: Пенсионный опцион:

Период уплаты страховых взносов - от 10 до 20 лет;

Период ожидания - с момента вступления Полиса в действие до наступления пенсионного возраста;

Пенсионный возраст - 55, 60, 65 (для мужчин и женщин);

Срок действия Полису - от 10 лет до наступления пенсионного возраста.

Государственная поддержка:

до 15% от уплаченных по договору взносов ежегодно возвращается Страхователю государством.

ПРИМЕР.

Мужчина в возрасте 40 лет желает застраховаться по программе "ТАС-КАПИТАЛ" с ежегодным взносом 1 000 долл. США, срок страхования - 20 лет. Минимальная гарантированная страховая сумма - 23 216 долл. США.

Страховые выплаты:

В случае дожития Застрахованного лица:

23 216 долл. США + дополнительный инвестиционный доход

В случае смерти Застрахованного лица по любой причине:

300 долл. США + дополнительный инвестиционный доход + выкупная сумма по страховому случаю «дожитие»

В случае смерти Застрахованного лица от несчастного случая:

23 216 долл. США + 300 долл. США + выкупная сумма по страховому случаю «дожитие» В случае смерти Застрахованного лица в результате ДТП:

46 432 долл. США (= 23 216,00 х 2) + 300 долл. США + выкупная сумма по страховому случаю «дожитие»

ТАС-ЮНИОР

Программа "ТАС-ЮНИОР" позволяет:

постепенно накопить в пользу ребенка значительный капитал, который можно потратить на обучение в престижном ВУЗе, покупку квартиры/дома или автомобиля, или даже заложить фундамент собственного бизнеса

обеспечить ребенку достойную финансовую поддержку, которая не позволит непредвиденным

событиям перечеркнуть Ваше представление о его будущем.

Застраховать ребенка можно с дня его рождения.

Страховые выплаты происходят в случаях:

дожития Застрахованного лица (ребенка)

смерти Застрахованного лица

инвалидности Застрахованного лица I группы

смерти Страхователя от несчастного случая

смерти Страхователя от заболевания

инвалидности Страхователя I группы

полного сиротства ребенка вследствие несчастного случая

Дополнительная опция "Полное сиротство вследствие несчастного случая":

В случае смерти обеих родителей Застрахованного лица (даже если Страхователем выступает

дедушка/бабушка) — выплачивается двойная страховая сумма: полная страховая сумма в виде

аннуитета по истечению срока действия Полиса + полная страховая сумма по истечению

действия Полиса в случае дожития Застрахованного лица.

ПРИМЕР.

Мать в возрасте 30 лет желает застраховать своего двухлетнего сына по программе " ТАС- ЮНИОР" сроком на 20 лет с ежегодным взносом 400 долл. США. Минимальная гарантированная страховая сумма - 9431,52 долл. США.

Страховые выплаты:

В случае дожития Застрахованного лица:

9431,52 долл. США + дополнительный инвестиционный доход

В случае смерти Застрахованного лица:

внесенные платежи + дополнительный инвестиционный доход В случае инвалидности Застрахованного лица I группы:

9431,52 долл. США единовременно + 9431,52 долл. США + дополнительный инвестиционный доход в случае дожития Застрахованного лица до окончания срока действия Полиса В случае смерти Страхователя:

4715,76 долл. США ( от несчастного случая) / 2357,88 долл. США ( по другой причине) + дополнительный инвестиционный доход + освобождение от уплаты взносов В случае инвалидности Страхователя I группы: освобождение от уплаты взносов

В случае полного сиротства вследствие несчастного случая:

9431,52 долл. США аннуитетно по истечению срока страхования + 9431,52 долл. США + дополнительный инвестиционный доход по истечению срока действия Полиса

ЗОНТИК ОТ НЕВЗГОД

5 причин за страхование жизни

Автор: Журнал "Майбутне" | 10 Март 2009

Страхование жизни - это надежно.

За последние 100 лет в мировой практике не известны случаи банкротств компаний по страхованию жизни. В целом, финансовые рынки движутся в сторону укрупнения и глобализации, когда крупные и финансово мощные игроки поглощают мелких. Впрочем, в этих случаях страхователь только выигрывает, поскольку становится клиентом более престижной и финансово надежной страховой компании. В Украине платежеспособность и финансовая устойчивость компаний жестко контролируется органами государственного контроля и в случае выявления каких-либо нарушений делаются предписания по исправлению данной ситуации.

Покупка полиса не только гарантирует защиту его обладателю и семье, но и приносит доход, обеспечивает налоговые льготы.

Покупая страховой полис, вы получаете, прежде всего, защиту себя и своей семьи (это может быть защита на случай потери кормильца, для гарантирования детям престижного образования, обеспечение достойной пенсии). Плюс вы можете получить доход в размере гарантированных 4%, плюс дополнительный инвестдоход, который будет зависеть от стратегии страховой компании по инвестированию резервов.

В последние годы суммарный инвестиционный доход, который обеспечивают своим клиентам СК жизни, колеблется в пределах 11-17% годовых. Учитывая социальную роль страхования, государство создало налоговые льготы для страхователей, предоставляя возможность получения налогового кредита в размере 15% от суммы годовой страховой премии.

Откладывать покупку полиса не стоит.

Полис страхования жизни может оказаться необходимым в любом возрасте и ситуации. Полис на случай потери кормильца не оставит семью без поддержки в трудную минуту. Любые виды накопительных программ позволят обеспечить будущее ребенка в виде накопленного капитала к свадьбе, на учебу или к какому-то важному жизненному событию. Пенсионная программа окажется кстати на момент выхода на пенсию. Ведь демографическая ситуация, которая будет иметь место в течение ближайших 10 лет, оставляет мало надежд на хорошо обеспеченную старость.

Так, численность работающего населения будет значительно ниже численности людей пенсионного возраста. Значит, чем раньше вы приобретете накопительный страховой полис, тем легче вам будет накопить необходимый капитал. По мере приближения к пенсионному возрасту «нагрузка накопления» будет все больше увеличиваться. А по достижении 60 и более лет страховые компании не смогут принять вас на страхование. Не стоит забывать и о медицинском андеррайтинге (обследовании), который потребуют пройти некоторые компании при заключении долгосрочного полиса страхования жизни. Наличие определенных заболеваний, а также возраст принимаются во внимание и увеличивают стоимость полиса.

Полис страхования жизни нужен не только вам, но и вашей семье/персоналу.

Покупая полис, вы можете обеспечить финансовую защиту своей семье в случае наступления трагических событий: травм, критических заболеваний, инвалидности, смерти. Что касается корпоративного страхования , то приобретение полисов страхования жизни становится серьезным мотивационным фактором для сотрудников. На сегодняшний день наличие корпоративного договора страхования - неотъемлемый элемент социально ответственного бизнеса.

Страховыми компаниями специально разработаны программы для корпоративных клиентов, позволяющие не только мотивировать, ной удерживать персонал на месте работы на протяжении многих лет (т. н. программы « золотые наручники»).

Даже если у вас уже есть один полис страхования жизни, раз в 3-4 года стоит задуматься о приобретении нового полиса.

Ведь каждый конкретный полис выполняет свою функцию. Один призван защитить вашу семью на случай утраты кормильца, другой должен обеспечить вам достойную старость. Еще один полис вы приобрели для того, чтобы дать своим детям престижное образование либо купить для них собственную квартиру.

Бывает и так, что клиенты говорят о наличии страхового полиса, имея в виду полис страхования от несчастного случая или медицинского страхования. Однако данные полисы не имеют ничего общего с накопительными продуктами страховых компаний жизни

PS. Следующий день-СЕГОДНЯ!

Chepka — Fri, 15 Jul 2011 14:59:27 GMT

ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ НАКОПИТЕЛЬНАЯ ПЕНСИОННАЯ СИСТЕМА НЕ ПОМОЖЕТ ГРАЖДАНАМ СТАРШЕ 30 ЛЕТ

Почти годичное молчание о ходе пенсионной реформы было нарушено требованием МВФ повысить пенсионный возраст для украинских граждан. По этому поводу были высказаны самые разнообразные мнения, включая мнение о политической нецелесообразности такого повышения в настоящее время.

С 1 января 2004 года вступили в силу базовые законы по вопросам пенсионной реформы "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании" и" О негосударственном пенсионном обеспечении", благодаря которым планировалось создать в Украине трехуровневую структуру:

I уровень - реформированная солидарная пенсионная система, построенная на принципах "социального страхования" и "солидарности поколений";

II уровень - обязательная накопительная пенсионная система, средства которой должны инвестироваться в соответствии со специальными правилами для получения дохода в интересах застрахованных лиц для последующего использования по пенсионным выплатам этим лицам или их наследникам;

III уровень - система добровольного негосударственного пенсионного обеспечения.

Общеизвестным фактом является то, что солидарная система эффективна лишь в случае расширенного воссоздания поколений. В Украине этого нет. Демографическая ситуация такова, что нагрузка лицами пенсионного возраста на трудоспособное население в настоящее время составляет 394%, а к средине нынешнего тысячелетия она увеличится примерно втрое. Причем значительно сократить эту нагрузку не удастся, даже если будет повышен пенсионный возраст. Существующая сегодня солидарная система выживает только благодаря прямым вливаниям из бюджета.

Основная суть реформы сводилась к введению обязательной накопительной пенсионной системы, которая, с одной стороны, "разгрузила" бы солидарную систему, а с другой - дала бы стране внутренние "длинные деньги". Такая накопительная система могла начать действовать только после принятия закона о Накопительном фонде, и ей потребовалось бы как минимум полтора года для выхода на стартовые позиции. Единственной предпосылкой для введения в силу этого закона являлся ежегодный прирост ВВП на уровне не менее 2% от предыдущего года. Такие условия существовали в Украине начиная с 2005 года. Хотя еще в 2007 году обсуждалось, что фонд начнет работу с 1 января 2009 года, закон принят не был. Учитывая кризис и наступающую после него рецессию, последующий стабильный рост ВВП на ежегодных 2% в соответствии с прогнозами начнется не ранее 2015 года, и следовательно закон можно будет принять не ранее 2017-го с началом работы фонда в 2019-м. Принимая во внимание, что отчисления в Накопительный фонд осуществляются застрахованными лицами не старше 40 лет, и предполагая, что наши прогнозы по началу работы фонда правильны, нынешние 30-летние уже не смогут воспользоваться преимуществами накопительной пенсионной системы.

По данным Пенсионного фонда Украины, самая маленькая пенсия начисляется в соответствии с Законом " Об общеобязательном государственном пенсионном страховании". Самая большая пенсия, конечно же, у депутатов. Пенсии поменьше у судей, прокурорских работников, силовиков и служащих Пацбанка.

Каковы же перспективы трудоспособных гражданах старше 30 лет? Очевиден гарантированный дефицит средств Пенсионного фонда Украины в ближайшие десять и более лет. Сомнительно, что при нынешнем уровне правовой культуры у власти предержащих и насущных для них проблем они станут ломать голову над тем, как сделать так, чтобы они получали достойную пенсию. Значит, они могут рассчитывать только на себя. И даже выйдя на пенсию, они должны будут продолжать работать. Такая точка зрения сегодня очень распространена. К сожалению, именно она лежит в основе нежелания многих работодателей показывать реальную зарплату и начислять на нее страховые взносы. Если ничего не делать с этой точкой зрения и не осуществлять реальную пенсионную реформу, в Пенсионном фонде произойдет катастрофа намного раньше, чем предсказывают аналитики.

Автор: Геннадий Цират,

директор юридической фирмы "Юрвнешсервис", кандидат юридических наук

ПЕНСИИ: ЖИЗНЬ НА «КОРОТКОМ ПОВОДКЕ»

Только полпроцента населения Луганщины имеют накопительные программы по пенсиям. На западе Украины число людей, «вооружившихся» накопительными программами, почти в два раза больше, чем в среднем по стране - до 4%.

При этом каждая 6-я гривня ВВП Украины сегодня тратится на выплату пенсий. В долларовом эквиваленте средний размер пенсии украинца не превышает 100 долларов США. Повышение уровня жизни пенсионеров во многом зависит от личного участия каждого в накопительных пенсионных программах. Такова идеология пенсионной реформы, стартовавшей 1 января 2004 года, однако так и не перешагнувшей « первый уровень». Перемены требуют прежде всего изменения менталитета бывшего «советского» человека.

Об этом и многом другом - интервью с директором Луганского центра пенсионных реформ Анатолием ПУТИНЦЕВЫМ.

- В чем крайняя необходимость как можно скорейшего введения пенсионной реформы в Украине?

- Уже сегодня мы тратим на пенсию в солидарной системе 16% от валового внутреннего продукта. Получается, что каждая шестая гривня ВВП идет на выплату пенсий. В других странах такой показатель не превышает 9%. Все, что мы зарабатываем, тратим не на развитие, а на потребление. И это в условиях, когда Госбюджет наполняется напряженно. В январе из бюджета дотировано на выплату пенсий 3,9 млрд.грн. Например, в Луганской области Пенсионный фонд обеспечил за счет собственных поступлений только 48% выплат. Еще в прошлом году эта цифра была 75 - 78%.

Ситуация усугубляется еще и крупнейшей демографической волной. Она еще не «захлестывает» Украину, но уже ощутима. Сейчас на пенсию стали выходить люди, рожденные в 40-х - начале 50-х годов. Тогда в семьях было, в среднем, по 4-6 детей. А трудятся сейчас люди, родившиеся в 60 - 80-е годы. В этот период в семьях уже было по 1-2 ребенка. Налицо ситуация резкого увеличения числа пенсионеров. Сейчас в Украине на одного работающего приходится один пенсионер. В Луганской области этот показатель выше (1,2) ив ближайшее время он вырастет до 1,5. А к 2025 году и вовсе будет составлять - 2, то есть на одного работающего будет приходиться два пенсионера.

Но уже сегодня один работающий не может « прокормить» одного пенсионера. Средняя зарплата снизилась и составляет 1,5 тысячи гривен. Путем простых арифметических действий получаем, что обязательные отчисления в Пенсионный фонд (33%, или примерно 500 грн.) не покрывают средний размер пенсий (800 грн.). Экономически страна не может «потянуть» пенсии выше эквивалента в 100 долларов.

- Многие говорят, что необходимо увеличивать возраст выхода на пенсию.

- В Украине один из самых ранних возрастов выхода на пенсию. Для женщин он 48 лет, для мужчин - 51,5 года. Такова статистика с учетом тех, кто выходит на пенсии по льготной категории. В большинстве стран мира этот возраст - 60 - 65 лет. Я не говорю, что надо повышать или понижать пенсионный возраст. Надо изменить отношение к нему. Например, установить - 60 лет плюс минус десять. Как для мужчин, так и для женщин. Главное - дать возможность выбора. А это возможно только при наличии накоплений, которые имеются у человека.

У нас же сейчас очень много льготников. А кто такой льготник? Тот, кто идет отдыхать...за счет вас. Раньше вас начинает получать социальное пособие из « общего котла». Необходима другая модель пенсии.

- Какие наиболее известные типы пенсионных моделей действуют в мире? И какую из них, по-вашему, лучше выбрать Украине?

- В большинстве стран мира люди имеют три вида пенсии - государственную, трудовую и накопительную (приватную). У каждой страны своя пенсионная модель. Разница - в процентном соотношении трех видов пенсий. Например, условно говоря, есть« шведская модель». Но в отличие от ставшего для нас привычным понятия « шведский социализм», тут составляющая накопительной пенсии выше, чем, скажем, в «китайской» модели.

В Украине механизм пенсионной реформы начал работать с 1 января 2004 года. Он также предполагает переход к трехуровневой системе. Первой по объему у нас остается солидарная система выплат. Второй уровень реформы предполагает рост накопительной пенсии, но при обязательной государственной (солидарной) составляющей. Если сегодня работодатели платят в Пенсионный фонд 33% и каждый из нас« добавляет» по 1,5-2% со своей зарплаты, то планировалось, что постепенно размер обязательных отчислений снизится до 25% в « общий котел», а 7% начнет человек накапливать на личном счету (сам себе). При этом ни о каком увеличении пенсионных отчислений с заработной платы речь не шла и не ведется. Все хорошо понимают, что любое увеличение налогов способствует уходу бизнеса в тень.

Этот этап планировалось пройти еще два года назад. Но не сделано. Хотя, по большому счету, все мы понимаем, что такие большие отчисления в «общий котел» - это неверно. Это - налог. Кто черпает из этого «котла»? Все кладут практически поровну, а кто-то получает 80%, а кто-то все 500, а то и тысячи процентов, как народные депутаты Украины. Неравномерность распределения налицо.

Ясно, что какой-то« общий котел» должен быть для неимущих. Но суть пенсионной реформы - повышение уровня жизни человека преклонного возраста. Это возможно только за счет собственных сбережений, то есть увеличения накопительной части пенсии.

Наконец третий уровень пенсионной реформы предполагает негосударственные пенсии, которые людям выплачивают негосударственные пенсионные структуры. И для этого создана, на мой взгляд, нормальная законодательная база. Фактически сейчас в стране работает первый и третий уровни.

- В чем причина такой ситуации?

- Менталитет людей. Мы - родом из Советского Союза. У людей предпенсионного возраста буквально вбита в голову уверенность, что государство обязано дать пенсию, и чем больше, тем лучше. Люди не хотят понять, что экономика страны работает по жестким законам рынка. А мы, хотя и живем в стране с рыночной экономикой, продолжаем мыслить стандартами экономики государственной.

И еще наши люди не имеют достаточной финансовой культуры, чтобы работать со страховыми компаниями жизни. Не имеют информации.

- Но где гарантии, что человек, отдавший сбережения неким финансовым институциям, получит их в нужный момент?

- Такими деньгами имеют право распоряжаться три финансовые институции.

Банки. Деньги хранятся в виде долгосрочных депозитов (не менее чем на 10 лет), работает сложный процент. Но - это только накопление.

Негосударственные пенсионные фонды. Но они пока в Украине имеют недолгосрочную историю и небольшие активы.

Наконец, как всюду в мире - страховые компании жизни. Там не только деньги накапливаются, но и дают социальные гарантии человеку. Например, на случай внезапного ухода из жизни его семья получает достаточно серьезную сумму или на случай инвалидности он сам получает определенную сумму.

Ни одна страховая компания жизни не пострадала, не потерпела экономических убытков даже в условиях кризиса. Это невозможно из-за самого механизма их работы. Страховые компании жизни (в отличие, например, от страховых кампаний рисков) работают с «длинными деньгами». Вклады распределены на 10 - 20 - 40 лет. А финансовые кризисы идут все-таки по синусоиде. Как раз-таки нынешняя ситуация должна заставить людей задуматься о том, что надо инвестировать в эти компании, чтобы в старости иметь гарантированный доход. Потому что «длинные деньги» не поддаются ни депрессиям, ни рецессиям.

К тому же эти финансовые институции защищены государством и законодательством. Наконец у каждой страховой компании есть перестраховочная компания. (У банков, кстати, нет). У большинства украинских страховых компаний перестраховочные - это крупные мировые компании. Информация о них открыта и доступна. Регулярно публикуются их рейтинги. Но вопрос в другом: хочет ли человек идти и искать эту информацию? Для этого и существует наш центр - чтобы подсказать, как идти, куда обращаться, что смотреть.

- Каково соотношение солидарной и негосударственной пенсионной системы в Украине сегодня?

- До 98% пенсионных выплат украинцы получают в солидарной системе, то есть через Пенсионный фонд. Только 2% пенсионных средств дополнительно накапливают себе сами. Из этих последних - 1,5% в страховых компаниях и 0,5% в негосударственных пенсионных фондах. При этом следует отметить, что Луганская область - самое белое пятно в Украине, если говорить о накопительной системе. Только 0,5% населения области имеют накопительные программы. В среднем по Украине этот показатель равняется 1,5%. На западе страны - до 4%

- Каковы тенденции?

- Если проанализировать работу страховых компаний, то еще два года назад накопительные программы в Украине имели 350 тысяч человек, а сегодня мы уже вышли на 850 - 900 тысяч человек. И, возможно, уже в этом году будет первый миллион. То есть, как бы там ни было, движение есть.

ПЕНСИОННЫМ КАПИТАЛ КАК АМОРТИЗАЦИЯ СЕБЯ

Для того, чтобы к моменту, когда оборудование выйдет из строя, у компании были деньги на его замену, в обязательном порядке на оборудование начисляется амортизация; это накопление денег на будущую замену оборудования. Например, компания использует автомобиль, который стоит 10000 долл., со сроком службы 10 лет. Тогда компания ежегодно начисляет амортизацию на этот автомобиль в 1000 долл., и сберегает эти деньги.

Позвольте мне в двух словах объяснить вам, что такое амортизация. Каждая компания владеет некими средствами производства, на чем она работает - станки, автомобили и т.д. Прекрасно понятно, что со временем это оборудование износится, и его будет необходимо заменить.

Тем самым, когда пройдет 10 лети автомобиль выйдет из строя, компания будет иметь 10.000 долларов, чтобы купить новый автомобиль в замену отслужившего. Кроме того, заметьте - купив автомобиль, предприятие обязательно застрахует его от кражи, угона и т.д., чтобы не потерять свою собственность.

К чему это я, спросите вы? А вот к чему. Вы, лично вы - корпорация, предприятие, состоящее из одного вас; лишь только это предприятие работает на вас. Только это предприятие и обеспечивает, обслуживает вас, больше никто. Скажите, а какое основное" оборудование" у этого предприятия? На чем оно работает? Я вам отвечу - основное" оборудование", "станок" вашего предприятия - это ваша трудоспособность, способность работать, иными словами.

Так вот позвольте вас спросить : что происходит со временем с этим вашим главным "оборудованием"? К сожалению, как и все на свете, оно изнашивается. Это значит, что придет время, когда вы не захотите или не сможете работать. Вот по этой причине вы обязаны задуматься об "амортизации" себя. Что это значит? Конечно, вы не сможете купить себе новую работоспособность. Но. Разумный человек за то время, когда он молод, здоров и полон сил, за счет периодических отчислений от своего текущего дохода может создать капитал, который и будет обеспечивать его в преклонном возрасте.

Пенсионный капитал это способ амортизации себя, и вот почему. Промышленное предприятие за счет периодических отчислений накапливает необходимую сумму для замены оборудования, когда оно отслужит свой срок. Вы за счет периодических отчислений их своей зарплаты создаете свой капитал, который обеспечит вас в преклонные годы. Это и есть совершенно необходимая каждому амортизация вашей способности работать.

Скажите, а если вы этого делать не будете, за счет чего вы будете в старости жить? Пенсия от государства, ответите вы? Боюсь, вас будет на этом пути ждать неудача. Прочитайте, пожалуйста, статью « Старость без радости: солидарная пенсионная система Украины является классической формой финансовой и демографической пирамиды».

Итак, у вас, скорее всего, будет только то, что вы создадите сами. Капитал, который вы соберете к пенсии, вы разместите скорее всего в низкорискованные активы; никому не хочется остаться в старости без гроша. Это означает, что доход от этого капитала будет невысоким, порядка 5% годовых. А дальше совершаем простые арифметические вычисления. Какого размера должен быть капитал, чтобы ежемесячно получать, допустим, 300$ в виде процентов с этого капитала?

300*12=3600 (общая сумма процентов в год), 3600/0,05=72000 долл. Итак, вам для этого нужно 72000 долл. Человеку, которому до пенсии 30 лет, чтобы собрать такой капитал, нужно инвестировать ежемесячно 72000/ (30*12 - всего месяцев до пенсии)= 200 долларов.

Именно такая сумма ежемесячно и есть амортизация себя. Или ваша обязанность по отношению к себе для того, чтобы обеспечить себя на склоне лет.

Кстати, обратите внимание еще на один очень важный момент, который я отметил выше: покупая автомобиль, организация обязательно его застрахует. У вас от природы есть способность работать, за счет чего вы работаете и обеспечиваете себя. Лишившись этой способности, вы лишитесь средств к существованию; ведь это основной актив вашей корпорации.

Поэтому человек, который заботиться о своем финансовом благополучии, в первую очередь займется страховой защитой своего здоровья и жизни; именно с этого начинается любое инвестирование.

Позвольте мне осветить эту проблему с другой стороны; после того, как вы прочитаете текст ниже, вы окажитесь между молотом и наковальней серьезных аргументов за то, чтобы навести порядок в ваших финансах. А начну я с прекрасной причти, которую прочитал у Ошо.

Однажды француз пересекал пустыню с арабским проводником. Каждый вечер араб преклонял колени и совершал молитву. В конце концов француз не выдержал и спросил араба:

-Ты каждый день молишься. Откуда ты знаешь, что Бог вообще есть?

Араб посмотрел на насмешника и ответил:

- А откуда я знаю, что минувшей ночью мимо прошел верблюд, а не человек? Не по следу ли на песке?

И, указывая на заходящее солнце, сказал:

- Это - не след человека.

Так вот, уважаемые читатели, скажите, являются ли перечисленные ниже шаги шагами человека, который заботится о своем финансовом благополучии:

1. У него нет денег уже за две недели за зарплаты; при этом не может сказать, куда же они делись.

2. Кредит - это современно; мебель, отпуск, машина в кредит - а как же еще?

3. У него нет совершенно никаких накоплений на случай жизненных невзгод ( потеря работы, болезнь и т. д .). Как он будет встречать эти события, если они произойдут - совершенно непонятно.

4. Пенсия - это очень нескоро; подумаю о ней лет через несколько.

5. Страховка? Какая страховка! Итак ОСАГО каждый год сколько стоит!

Как говориться, дерево узнаешь по плодам его. Плодами таких шагов станет очень плохое состояние персональных финансов этого человека. Это не след финансового разумного человека

Автор: Владимир Авденин

СТРАХУЙ ПОКА МОЛОДОЙ!

Мы бережно убираем очки в очечник - чтоб не разбить. Страхуем авто от угона. Дико, но самое ценное беззащитно.

Рядом с моим домом автосервис. При входе объявление: "Ремонтмашин старше 5 лет - наценка 10%, старше 10 лет - 20% к прейскуранту". Если вдуматься - логично; за 5-10 лет все изнашивается и ржавеет, запчасти - проблема. Ремонт усложняется.

Вы знаете, как страхуют жизнь? Прежде чем взять Вас под защиту - страховщик просит заполнить подробную, ОЧЕНЬ подробную медицинскую анкету. Все проблемы, болячки, и травмы нужно указать. И это может резко повысить стоимость страховки. Идет время, организм изнашивается; как и за ремонт несвежих авто, страховщик просит хорошую надбавку. Это Вам нужно? Застрахуйтесь раньше!

Пока человек молод и здоров - страховой тариф минимальный. Со временем появляются проблемы и болячки, и страховка все дороже. Страховаться нужно, пока молодой! Ведь оформив в молодости страховку на 20-40 лет - все это время будет под защитой по минимальным расценкам. Чем старше - все дороже и дороже.

Просто в аэропорту она длинная, а на крейсере - крайне короткая; и чтобы самолет мог взмыть в воздух, ему нужно придать ускорение.

Все мы в молодости в начале длинной полосы - можно спокойно создать капитал, совсем понемногу сберегая каждый месяц. Ведь в запасе масса времени. Откладывая начало страховки - сознательно укорачиваем полосу разгона. В итоге очень многие вместо взлета - резко клюнут вниз:

Асха*

Л
		у
		у
1		*
1 X	... —-—>—	I-

(о

&<>!1>ЛСТ

Окончив трудовую деятельность, люди остаются без сбережений. Переход от хорошего достатка к существованию на гос. пенсию обрекает их на унылые, чахлые годы. Зачем же так обижать себя? Создайте себе капитал к этому сроку!

Те, кто рано открыл накопительную страховку - ощутимо выиграют. Время прирастит процентами их капитал, выгибая его вверх как палубу крейсера:

О 1 2 3 4 5 в У в 9 10 11 »2 13 14 15 1« >7 1« 1» 20 5Я Я П М X Ж 77 Я 7Я 30

"Дай миллион "!

Если я хочу создать капитал в миллион рублей, могу 20 лет сберегать 50.000 каждый год, или 5 лет по 200.000 в год, или 2 года по 500.000 руб. в год. Что проще? Ясно, что первое. Сберегать понемногу легче, и продуктивнее - за долгий срок сбережений капитал обрастет солидными процентами.

Осознайте: каждый день промедления все усложняет задачу, размер будущего капитала тает. Чего Вы ждете?

На неизвестном километре жизненного шоссе

Молодой человек имеет скромный доход - но большой финансовый потенциал. Он заработает, и все у него в жизни будет - потом. Но сначала нужно заработать.

"Нашей жизни короткой - как бетон полосы "

Задумайтесь, почему взлетная полоса аэродромов ровная, а на крейсере изогнута вверх?

И года, когда он лишь начал работать - самые опасные. Ведь расходов много, доход невелик, финансовый "жирок" еще не создан. Именно в такой период я и попал в автоаварию.

Следующий день-СЕГОДНЯ!

Chepka — Fri, 15 Jul 2011 14:50:30 GMT

ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПЕНСИИ — НЕ БУДЕТ!

ПЕНСИИ, ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА, ПЕНСИОННОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО - это темы, которые несмотря на политические веяния и сиюминутные интересы, были, есть и будут самыми животрепещущими для наших людей.

И это не удивительно. Ведь с каждым днем все МЫ, к сожалению, не молодеем.

Поэтому вопросы, связанные с обеспечением себя и своих близких в будущем, редакция часто находит в письмах. На вопросы газеты « Курьер ППС» 10 сентября 2009 года ответил председатель Национальной экспертной комиссии по вопросам страхования, пенсионного и социальной защиты населения Украины - Анатолий Тарасенко.

- Кор.: Анатолий, что говорит власть о пенсионном законодательстве, что нового в связи с этим ждет каждого из нас?

- А.Тарасенко: Два чувства борются во мне, когда я отвечаю на эти вопросы:

Первое - это огромное удовлетворение оттого, что Президент, Кабинет Министров, Верховная Рада наконец-то казали правду своим гражданам: — «люди добрые, ПЕНСИИ НЕ БУДЕТ». Государство не сможет Вам её обеспечить. И поэтому перестаньте надеяться на «доброго дядю», «Никто не даст Вам избавления - ни Бог, ни Царь и ни Герой, — Вы создавайте накопления своею собственной рукой». Так можно перефразировать известную в прошлом пенсию.

Второе чувство - это ужас от того, что мои соотечественники еще не понимают, что ведь ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ПЕНСИИ НЕ БУДЕТ!!! Подавляющее большинство сегодня как заклинание повторяют:

«Мне должны...» (и дальше в зависимости от обстоятельств) «повысить пенсию», или «пересчитать пенсию», или «выплатить научную...» и т.п.

Я это слушаю и понимаю, что « страусиная психология», когда человек прячет голову в песок от проблем, обернется трагедией для многих и многих, в том числе и моих друзей. Ведь если честно: кто хотел бы на закате лет общаться с нищими...?

- Кор.: Вы утверждаете, что государство не будет платить своим гражданами пенсии?

-А. Тарасенко: Согласно ст. 46 Конституции Украины пенсии должны обеспечивать уровень жизни не ниже прожиточного минимума, установленного законом. В Конституции не говорится, какие это должны быть пенсии - государственные или негосударственные.

Новое пенсионное законодательство создает правовую базу, для того чтобы граждане сами позаботились о своей пенсии.

Пенсионное законодательство Украины в строках и между ними говорит: «нет СВОИХ ДЕНЕГ на будущее - нет и будущего».

Главной финансовой основой реформирования пенсионного обеспечения должны стать взносы физических и юридических лиц в рамках дополнительного негосударственного пенсионного страхования.

Проще говоря - государство снимает с себя груз ответственности за уровень жизни тех, кто не работает и не откладывает себе на будущее.

«Пока ты трудишься, то сам ( или по доброй воле руководства твоего места работы) старайся обеспечить свою финансовую стабильность в старости. А нет...Ну. что ж. трудовая пенсия (в рамках теперь уже общеобязательного государственного пенсионного страхования), может и не даст тебе умереть с голоду. Но полноценно жить, не получится...».

Так звучит стратегия реформы, такой посыл тем, кто еще в состоянии думать о своем будущем.

- Кор.: Но ведь это несправедливо, что государство оставляет на произвол судьбы миллион людей.

-А. Тарасенко: Простите, кто кого? Это не тех ли, кто то вчера и сегодня, вместо сохранения своих кровных, спотыкаясь, бежали и бегут в МММ или Флетчерам кудрявым. Чтобы обогатить проходимцев? Это не тех ли, кто сегодня пропивает зарплаты и премии на нескончаемых застольях? Это не тех ли, кто платят и получают деньги в конвертах или на рабских плантациях ближнего и дальнего зарубежья? И не тех ли, кто торгует на рынках?..

Или не тех ли, кто ни вчера, ни сегодня и ни завтра не платил, не платит и не собирается платить отчисления в государственный пенсионный фонд?

Лицам, кому на 1 января 2009 г не исполнится 40 лет, могут в будущем не рассчитывать на государственную пенсию и при достижении пенсионного возраста получат только то, что смогут отложить за оставшееся до пенсии время.

Кто самый большой враг заработанных денег, как не «ЖАБА», которая не дает оторвать от себя сегодня и отложить в надежное место на завтра?

Государство наконец-то перестанет панькаться с теми, кто сам не способен спланировать, как ему жить в тот период, когда в тех же европейских странах люди путешествуют, наслаждаются свободным временем. С другой стороны, государство просто воздаст должное тем, кто реальный кузнец своей обеспеченной «ОСЕНИ ЖИЗНИ».

Ни один человек не захочет менять что-либо в своей жизни, если он счастлив тем, как живет сейчас. Желание что-то изменить возникает у него только тогда, когда он осознает, что его жизнь уже НЕ ДОЛЖНА оставаться прежней. И здесь мало интеллектуального решения, поскольку ему недостает эмоционального побуждения. Важно достичь той точки, с которой вы можете ясно видеть, что у вас нет другого выбора, как только измениться и изменить свою жизнь. Только тогда вы способны задействовать столько личной силы, сколько вам необходимо для преодоления препятствий.

СТАРОСТЬ БЕЗ РАДОСТИ: СОЛИДАРНАЯ ПЕНСИОННАЯ СИСТЕМА УКРАИНЫ

ЯВЛЯЕТСЯ КЛАССИЧЕСКОЙ ФОРМОЙ ФИНАНСОВОЙ И ДЕМОГРАФИЧЕСКОЙ ПИРАМИДЫ

Украина неуклонно стареет. Сейчас в стране проживают 13,7 миллионов пенсионеров. Государству становится все сложнее выполнять обязательства, а политикам предвыборные обещания перед лицами преклонного возраста, которые являются самой активной частью электората.

Нынешний дефицит Пенсионного фонда (далее - ПФ) составляет 29,6 млрд. грн., при этом, согласно с законом о госбюджете -2010, ПФ в любое время вправе взять в Госказначействе беспроцентный займ сроком до года на латание кассовых разрывов. Заложенный механизм покрытия дефицита ПФ дает основания надеяться, что в этом году пенсии будут выплачивать без задержек и в полном объеме. Но это лишь откладывает падение пирамиды, которой является пенсионная система Украины.

Точка отсчета

Кроме 13,7 миллионов пенсионеров в Украине проживают 15,2 миллиона плательщиков пенсионных взносов. Поэтому проблема пенсионной системы касается всего взрослого населения страны независимо от того, в какой степени конкретный человек осознает этот факт. И хотя речь идет о вопросах, затрагивающих практически всех избирателей (казалось бы, где-где, а здесь наши политики должны всерьез поработать), государственная пенсионная система Украины несправедлива, нереформирована, обременительна для общества.

Притом, что пенсии для абсолютного большинства людей остаются мизерными, средства, поступающие на их выплату в масштабе страны, огромны, а их сумма из года в год растет несовместимыми с возможностями экономики темпами. В 2009-м доля пенсионных расходов достигала 18,1% ВВП - самый высокий показатель среди стран Европы, тогда как средняя пенсия украинца, напротив, самая низкая.

Несмотря на то, что пенсионный налог в Украине один из крупнейших в мире, ПФ не хватает собственных денег для выполнения пенсионных обязательств. Его перманентные дефициты покрываются трансфертами из бюджета, забирая государственные ресурсы от финансирования сфер здравоохранения, культуры, образования, обороны и т.д.

При отсутствии кардинальных изменений такая ситуация будет лишь ухудшаться и может привести к коллапсу пенсионной системы. Уже сегодня один плательщик пенсионного налога в среднем финансирует 91% пенсии одного пенсионера, соответственно на 100 плательщиков приходится 91 пенсионер. Ожидается, что 2015 это соотношение достигнет 100 к 100, а в 2050-м - 100 к 139. Как следствие - средняя пенсия будет неизбежно уменьшаться по отношению к средней зарплате, не оставляя никаких шансов на обеспеченную старость тем, кто сегодня работает, особенно молодежи.

Внедрение 2004 года в Украине трехуровневой пенсионной системы, которую успешно внедрили большинство развитых стран, фактически произошло лишь на бумаге. Пенсия так и осталась предметом для популистских обещаний, ее и далее трактуют как « государственную помощь после завершения трудовой деятельности». Нужен радикально иной подход к реформированию пенсионной системы.

Демография

В 1956 году в Украине было введено пенсионную систему « бисмаркского» образца для рабочих и служащих, а с 1964-го - для колхозников. Тогда демографическая структура нашего общества характеризовалась высокой рождаемостью и преобладающей численностью младших поколений. По данным переписи 1959 года, на 100 человек трудоспособного возраста приходилось лишь 22,7 пенсионера.

На протяжении десятилетий вследствие демографического перехода произошло старение населения. С 1959-го по 2001-й, поданным переписей населения, соотношение пенсионеров и населения трудоспособного возраста увеличилось почти вдвое - с 22,7% до 41,1%. По прогнозу Института демографии и социальных исследований Национальной академии наук, в течение 2010-2025 годов это соотношение достигнет 50%, а к 2050-му - 76%.

Уже сегодня пенсионеры составляют 30% населения страны, а количество плательщиков сбора на общеобязательное пенсионное страхование (что всегда есть меньше числа работающего населения) - 33%. В дальнейшем соотношение будет меняться не в пользу работающих, как следствие - коэффициент замещения зарплаты пенсией (средняя зарплата поделена на среднюю пенсию), который составляет около 50% и обеспечивает среднюю пенсию на уровне 1097 грн в месяц, неизбежно будет уменьшаться: до 28% в 2050-му. Это означает, что те кто сейчас работает, не имеют никаких шансов на достойную пенсию.

Размер имеет значение

Средний размер пенсии из солидарной системы в Украине в марте-апреле 2010-го составил 1033 грн в месяц, в июне - 1097 грн. В то же время 55% пенсий сегодня не превышают 800 грн, лишь 12% пенсионеров получают свыше 1500 грн и только 0,023% (3,2 тыс.) имеют действительно высокие доходы - более 10 тыс. грн. Средняя пенсия в Украине из накопительной системы (в условиях недоведенной до логического завершения реформы) 2009 года составила всего ... 4,06 грн в год, или 0,34 грн в месяц.

Средняя пенсия украинца почти в 14 раз меньше средней пенсии финна, в 10,4 раза - израильтянина, в 9 раз - американца, в 8,6 раза - немца. Если же сравнивать со странами, которые еще недавно входили в советский блок, то и здесь мы существенно проигрываем: полякам - вчетверо, венграм - втрое, литовцам - в 2,3 раза, россиянам - в 2,2 раза.

И хотя пенсии украинцев совсем небольшие, потребности государства на их выплату по сравнению с другими расходами огромны. Доля пенсионных расходов в ВВП Украины постоянно растет: в 2001-м было всего 9.1% ВВП. в 2004-2007 годах - 12-14% ВВП, в 2008-м - 15.8%, в 2009-м - 18, 1% ВВП. Для сравнения: в прошлом году этот показатель в Польше составлял 13,9%, Германии - 11.4%. Швеции - 10,6%, Чехии - 8,5%, в Великобритании - 6,6%.

Расходы ПФ за 2009 год достигли 165,7 млрд. грн. - в 2,5 раза больше, чем в 2005-м, а потребность на выплату пенсии в мае этого года достигла более 16,8 млрд. грн. (для сравнения: Министерство здравоохранения на весь 2010 год на все свои программы получило лишь 6.7 млрд. грн.). По сути, в стране образовался фонд объемом с еще один государственный бюджет.

Пирамида падает

В конце концов, для устойчивости пенсионной системы важны не так размеры пенсионных расходов, как источники, из которых они покрываются. В Украине с этим большие проблемы. Солидарная пенсионная система Украины по своей сути является классической формой демографической и финансовой пирамиды.

В традиционной пенсионной системе ( такова и солидарная в Украине), как в любой финансовой пирамиде, пенсионеры получают не свои деньги, а пенсионные выплаты по вкладам работающих (обязательные платежи, которые все работающие члены общества, вносят в Г1Ф, аккумулируются и тут же выплачиваются пенсионерам). И пока количество новых участников такой пенсионной системы («новыми» назовем нынешних работников) существенно превышало количество старых участников (пенсионеров), система работала.

Хотя классик говорит: «Все боится времени, но время боится пирамид», пирамида пенсионной системы не выдержала натиска времени и начала падать. И это падение в Украине продолжается уже давно: доходы ПФ недостаточны для покрытия как нынешних, так и будущих обязательств по выплате пенсий. И хотя пенсии выплачиваются, это уже не является заслугой системы. Если в 2004 году из собственных доходов ПФ покрывал 82,9% своих расходов, то 2009- го - лишь 62,3%.

Отрицательное сальдо собственных доходов ПФ уже долгое время компенсируется трансфертами из государственного бюджета (плановыми на погашение дефицита, а в последние годы еще и на ликвидацию кассовых разрывов). В 2009 году на это было направлено огромную сумму - 65,9 млрд. грн., что на 18,5 млрд. больше чем в экономически непростом 2008-м.

В то же время увеличивать доходы ПФ путем повышения пенсионного налога уже невозможно, ведь в стране ставка взносов на общеобязательное государственное пенсионное страхование (начисления на зарплату) является едва ли не самой высокой в мире (33,2% - для работодателя и 2% - для работника). Есть еще пять « временных» сборов (на операции купли- продажи валюты, ювелирных изделий, недвижимости, авто, пользование услугами сотовой связи), которые совокупно увеличивают пенсионный налог и создают непомерное давление на экономику, - об этом активно говорят украинские предприниматели и это подтверждают все международные рейтинги.

В такой ситуации государство, которое, как и каждый владелец финансовой пирамиды,, хочет скрыть реальное положение дел и выкрутиться, использует так называемые внешние гарантии, а в случае с ПФ Украины - госгарантии для поддержки пенсионной системы. Сейчас Украина на все сто задействовала механизм поддержки финансовой пирамиды, которая падает: трансферты пенсионному фонду в 2003-2010 годах выросли с 0 до 67,8 млрд. грн. Но такой подход сужает возможности государства в финансировании других отраслей и, по сути, лишает возможности осуществлять капитальные расходы. Т.е. имеющиеся гарантии искаженные, поскольку осуществляются за счет средств всего населения, которое вынуждено либо платить большие налоги, либо не получать части средств в социальных сферах, которые систематически вытесняются из госбюджета платежами поддержки ПФ.

Формальный переход

Первое официальное упоминание о пенсионной реформе в Украине датировано 13 апреля 1998 года, когда был издан Указ Президента« Об основных направлениях реформирования пенсионного обеспечения в Украине», где впервые было признано, что в пределах полной монополии государственной пенсионной системы решить вопрос достойного пенсионного обеспечения граждан невозможно.

Внедрять в Украине по опыту других государств трехуровневой пенсионной системы начали еще в 2003 году - Верховная Рада приняла законы« Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении». С 2004-го в стране действует трехуровневая система пенсионного обеспечения, что и стало практическим началом пенсионной реформы. Формально пенсионная система Украины состоит из солидарной системы общеобязательного пенсионного страхования ( первый уровень), накопительной системы общеобязательного пенсионного страхования ( второй уровень) и добровольного, негосударственного пенсионного обеспечения (третий уровень).

За время реформы 2004-2010 годов ситуация в солидарной системе (первый уровень) лишь ухудшилась. Учитывая наличие второго и третьего уровней системы, украинские пенсионеры должны получать не одну, а минимум три различные пенсии, но пока этого не произошло.

Общеобязательную накопительную систему пенсионного страхования хотели ввести еще в 2007 году, затем - в 2009, однако этого не сделали до сих пор. В соответствии с президентской Программой экономических реформ на 2010-2014 гг. ввод этой системы перенесено на конец 2012-го.

Главным аргументом против введения системы второго уровня были деньги, которые в случае ее введения поступали бы не в ПФ, а на персональные накопительные счета граждан. Одновременно, как свидетельствуют расчеты, бюджет ПФ не почувствовал бы потери в случае постепенного охвата граждан вторым уровнем накопительной пенсионной системы. Речь идет о варианте, когда обязательные платежи второго уровня в год внедрения системы будут осуществляться только в пользу лиц, которым исполнится 40 лет. На это из ПФ в первый год внедрения системы будет перераспределено 700 млн. грн. - всего лишь 0,4% сегодняшних расходов ведомства.

В следующем году круг можно расширить за счет лиц следующей возрастной группы вплоть до полного охвата всего занятого населения. Скорость этого процесса должна соответствовать экономическим возможностям государства, тогда никаких проблем с пенсиями для сегодняшних пенсионеров не возникнет. Для введения второго уровня пенсионной системы нужно принять соответствующий закон, предусмотрев в нем направление части обязательных страховых взносов из солидарной системы (с введением механизма контроля со стороны ПФ) в негосударственные пенсионные фонды (далее - НПФ), у которых уже есть опыт накопительного пенсионного обеспечения.

Поскольку в Украине второй уровень накопительной системы пенсионного обеспечения не введен, а третий (НПФ) функционирует лишь пять лет, активы накопительной составляющей системы очень маленькие как по ВВП (0,8%), так и в расчете на одного человека - $ 2 , 4 в 2009- м. Для сравнения: последний показатель, например, в США составляет $ 32 909, Великобритании -$ 32 821.

Ментальная составляющая

99,9% украинцев понимают пенсию как государственную помощь - «благодарность» за свою работу «на благо страны». Однако пенсия в Украине является едва ли не самой низкой в Европе, будучи в разы меньше пенсии в других государствах, в частности странах-соседях. Мировой опыт показывает, что решить эту проблему можно только с переходом к трехуровневой пенсионной системы с мощной обязательной накопительной составляющей, который требует политической воли и времени, в частности для популяризации среди украинских современных (на замену совковых) механизмов финансового обеспечения пенсии.

Главная задача пенсионной системы страны - создать условия для обеспечения людей достойным доходом в старости в соответствии с личным вкладом каждого. При этом система не должна быть бременем для развития государства, то есть не должна создавать избыточное давление на государственные финансы, граждан, которые работают, и бизнес. Кроме того, современно построенная ПС может и должно быть основным источником долгосрочных финансовых ресурсов страны.

К построению такой пенсионной системы страна движется очень медленно, а нынешняя система указанным требованиям не отвечает. Следствие этого - крупнейший в мире обвал экономики в 2008-2009 годах, главной причиной которого и стала неэффективность пенсионной системы, отсутствие « финансовой подушки» в виде ее накопительной составляющей которая амортизировала бы экономическое падение, затронуло почти каждую семью.

Внедрение в 2004 году трехуровневой пенсионной системы все еще остается формальным. Никоим образом не политический, а жизненно важный для всех граждан вопрос пенсионного обеспечения и реформы, политики превратили в футбол, пасуя его друг другу в моменты предвыборной «истины». Как печальный результат - государственному

ПФ катастрофически не хватает собственных денег для выполнения огромных выплат. Притом что пенсии для большинства граждан как были, так и остаются мизерными.

Стране крайне нужны реальная пенсионная реформа, введение и активное развитие накопительной составляющей системы - как обязательной, так и через негосударственные пенсионные фонды.

Вместо существующего подхода к реформированию пенсионной системы нужен успешно реализованный во многих развитых странах.

Пенсионная реформа от Партии регионов

Премьер-Министр Николай Азаров заявил, что правительство в ближайшее время начнет пенсионную реформу. На этом настаивает Международный валютный фонд, который одним из условий выдачи Украине 15-миллиардного кредита называет внесение изменений в пенсионное законодательство для решения финансовых проблем Пенсионного фонда. О том, как власть собирается реформировать пенсионную систему, написано в президентской Программе экономических реформ на 2010-2014 года. Однако есть большие сомнения в том, что до конца 2012-го будет реализовано хотя бы 50% задекларированного, поскольку большинство предложений может негативно воспринять основной электорат ( пенсионеры и люди предпенсионного возраста) накануне парламентских выборов-2012 с соответствующими последствиями для «правящей» партии.

Власть декларирует осуществление пенсионной реформы в три этапа.

I этап - до конца 2010 г.

внедрение фиксированного размера пенсионного взноса для субъектов предпринимательской деятельности, которые работают по упрощенной системе налогообложения;

• ограничение максимальных пенсий.

II этап - до конца 2012 г.

• стимуляция более позднего выхода на пенсию ( путем повышения нормативной длительности стажа с 20/25 лет до 30/35 лет с одновременным увеличением коэффициента учета наднормативного стажа или отсрочки выхода на пенсию) и увеличения минимальной длительности страхового стажа для получения пенсии по возрасту (з 5 до 15 лет);

отмена необоснованных льгот по досрочному выходу на пенсию и уплаты взносов; начало постепенного выравнивания пенсионного возраста мужчин и женщин (женщины смогут выходить на пенсию по достижению 60 лет; пенсионный возраст

для участников второго уровня пенсионной системы планируют приблизить к европейским стандартам - 65 лет);

• внедрение единого социального взноса и постепенные перераспределение ставки взноса на пенсионное страхование от работодателя до работника (соответствующий законопроект принят в первом чтении. В сегодняшней редакции он только усложнит жизнь бизнеса);

• внедрение накопительной системы общеобязательного государственного пенсионного страхования.

III этап - до конца 2014 г.

• диверсификация схем частного пенсионного страхования, внедрение программ общего инвестирования и т.д.

Автор: Виталий Мельничук

По материалам журнала «Украшський тиждень»

СЕГОДНЯ ТРИДЦАТИЛЕТНИЕ - ЗАВТРА СТАРИКИ

НА ОБОЧИНЕ ЖИЗНИ

Вы еще слишком молоды и понятия не имеете, чем знаменательна дата 1 октября?

Это поправимо. Пройдет совсем немного времени - каких-нибудь 20-30 лет - и это будет ваш "праздник": Международный день пожилых людей.

Мир: неуклонно стареет

В ближайшие несколько десятилетий население мира еще больше постареет. К 2050 году число людей в возрасте 60 лет и старше почти утроится и достигнет 2 млрд. человек,

говорится в на докладе Генерального секретаря ООН о мировых демографических тенденциях. К тому времени число пожилых людей превысит число детей в возрасте до 15 лет.

Центр новостей ООН сообщает, что к июлю нынешнего года численность населения мира достигла 6,8 млрд. человек и, согласно среднему варианту прогнозов, к 2012 году достигнет 7 млрд. В 2025 году на Земле будет жить 8 млрд., в 2045-м - 9 млрд. Причем 70% прогнозируемого прироста населения придется на долю Бразилии, Индии, Индонезии, Нигерии и Пакистана.

При этом развитые страны столкнутся с сокращением численности своих граждан. В ближайшие 40 лет численность населения уменьшиться в 45 государствах, в том числе и в Украине. Согласно прогнозам нас станет меньше еще на 15 миллионов...

Украина: впереди планеты всей

Отрадно отметить, что хотя бы в вопросах демографии Украина шагает в ногу со всеми развитыми странами и даже опережает их. Стремительное старение населения Украины и изменение соотношения между трудоспособным населением и пенсионерами привело к тому, что уже сегодня на 100 работающих украинцев приходится 90 пенсионеров. И это далеко не предел. Уже через 40 лет число пенсионеров вырастет до 139-ти. и, таким образом, будущих тружеников Украины ожидает достаточно печальная перспектива: каждый из них будет не только работать на себя, но и делать взносы, чтобы покрыть 100% пенсии одного пенсионера и почти 40% пенсии другого.

Выход из проблемы многим видится в повышении пенсионного возраста.

Как рассказала директор Института демографии и социальных исследований НАН Украины Элла Либанова. разговоры о том, что повышать пенсионный возраст украинцев нельзя из-за

низкой продолжительности жизни, безосновательны. Ведь среднестатистические украинцы после достижения ими 60-летнего возраста живут еще 14 лет, а среднестатистические украинки после 55 лет - 23 года.

Жизнь после 60-ти: никаких перспектив

Действительно, с точки зрения статистики не придерешься - живут аккурат столько, сколько сказала эксперт. Хотя, с точки зрения здравого смысла, разве это жизнь?

По мнению директора социальных программ Центра экономических и политических исследований им. Разумкова Людмилы Шангиной, пенсионеры сегодня являются самыми незащищенными членами нашего общества. У других хотя бы есть перспективы, а у стариков их нет. "К моему огромному сожалению, это одна из отличительных черт именно нашей страны. В развитом обществе у человека после выхода на пенсию жизнь только начинается. У нас же люди, отработавшие по 40-50 лет, в большинстве своем пребывают в состоянии, близком к нищенскому, и при этом не имеют гарантии, что им выплатят даже эти копейки", - отметила эксперт.

К тому же, добавляет Шангина, плохо отработаны механизмы выхода на пенсию:

"Причина довольно проста: мы слишком мало уважаем друг друга. У нас любое получение услуг - в том числе и тех, на которые мы имеем полное право - сопряжено с многочисленными неудобствами и унижениями".

В развитых странах предоставление человеку необходимых документов и начисление пенсии производятся автоматически. У нас же человек перед выходом на пенсию проходит все круги ада. "Начнем с того, что он вынужден собирать массу документов, причем обязан подтверждать даже те данные, которые и без того есть в Пенсионном фонде! Потом - выстоять в длинных очередях. Не следует забывать и о действующем в нашей стране принципе, который иначе как дискриминационным не назовешь : начисление пенсии производится лишь с того момента, как человек ее оформил. То есть, если он болел, был в отъезде или не мог оформить пенсию по каким-либо другим причинам, скажем, в течение нескольких месяцев, деньги за эти несколько месяцев просто пропадут", - рассказала эксперт.

Помощь идет: похороны - бесплатно

Засады поджидают украинских стариков по всем фронтам. Им изначально не положено даже нормально питаться - продуктовая корзина для нетрудоспособных урезана почти до нуля. Пенсионерам в нашей стране вообще не положены мед, соки, сосиски, сыр. Ягод и фруктов разрешается съесть 86 г/день, сливочного масла - 10 г/день. Этот "продуктовый набор" сохраняет видимость хоть какого-то набора, а не пустого места, пожалуй, лишь за счет хлеба и картофеля.

Непродуктовые нормы потребления также способны вызвать только негативные эмоции. Туфли и зимние сапоги пенсионерам носить - не сносить: их предлагается покупать по одной паре каждые 6 лет. А, например, плавки и купальники украинским бабушкам и дедушкам с точки зрения государства не нужны вовсе. Да и в самом деле, на какие деньги им на курорты ездить? Столичный городской голова, правда, обещал оплатить по одному путешествию на каждого пенсионера... Но только на тот свет, а там купальники не пригодятся.

Закон: все равны, но некоторые равнее

Справедливости ради стоит напомнить, что далеко не у всех отечественных пенсионеров жизнь настолько печальна. В Украине 1105 человек получают больше 10 тыс. грн. пенсии.

Каким же тяжким трудом заработали пенсии эти достойные люди?

Извольте. Из 1105 "счастливчиков" 850 получают пенсию за работу народными депутатами, 165 - прокурорами, 62 - работниками Кабмина, 28 - судьями.

Всего спецпенсии в Украине (от 1061 грн. у солдат до 15443 грн. у депутатов) получают 1 млн. человек. При этом порядка 12,5 млн. украинцев получают пенсию на общих основаниях - в среднем по 874 грн.

Так что, если вы не принадлежите к "касте избранных", готовьтесь к самому худшему. Уже сам процесс выхода на пенсию - начиная от сбора документов и заканчивая стоянием в длиннющих очередях - процедура не из приятных. А после того, как вам начислят первую пенсию, жить станет еще мрачнее. Потому что каждому из нас на собственном опыте предстоит убедиться: впереди остается только нищая голодная старость без всяких перспектив и с единственной надеждой на помощь собственных детей...

Автор: Наталья Мичковская

Письмо Дейла Карнеги страховщику Фрэнку Беттджеру

Chepka — Tue, 12 Jul 2011 14:03:30 GMT

"ДЕЙЛ КАРНЕГИ (копия письма)

ВЕДОВЕР РОУД, 27

ФОРЕСТ ХИЛЛС

г. НЬЮ-ЙОРК

Г-ну Фрэнку Беттджеру

Компания страхования жизни «Фиделити Мьючуал»

г. Филадельфия, штат Пенсильвания

«Мой дорогой Фрэнк Беттджер!

Недавно я потратил час, разбирая все свои страховые полисы. Свой первый полис я купил у вас 16 марта 1920 г. Знаете ли вы, что глядя на этот и другие полисы, купленные мною у вас за это время, я задаюсь вопросом: „Что было бы с этими деньгами, если б я не вложил их в страхование жизни?"

Вероятно, от них ничего бы не осталось сегодня. Вероятно, их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений. Я потерял очень много на бирже, и лишь незначительная часть этих займов принесла или принесет прибыль. Я также делал другие капиталовложения, которые привели не только к финансовым потерям, но и к беспокойству и головной боли. А мое страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потерь.

Разбирая полисы, я говорил себе: „Как мне повезло, что я вложил эти деньги в страхование жизни". Интересно, Фрэнк, встречался ли вам человек 50 лет, который бы жалел, что вложил деньги в страхование жизни 20 или 30 лет тому назад. Если честно, то оглядываясь на свою жизнь, жалею, что суд не назначил вас моим опекуном (я не шучу) 16 марта 1920 г. и не вынудил меня отдавать каждый доллар моих сбережений вам, помимо денег, вложенных в мой дом, для инвестирования в аннуитеты.

В 1920 г., когда мне было 32, я думал, что знаю, куда вкладывать деньги и, конечно же, нынешнее поколение испытывает те же чувства. ... Прожив 54 года, я теперь пришел к выводу, что вкладывать деньги мудро также трудно, как и зарабатывать их. Вы, Фрэнк, оказываете молодежи большую услугу, заставляя их вкладывать все свои сбережения в страхование или аннуитеты. Если захотите показать это письмо кому-нибудь, кто сомневается, покупать страховку или нет, то мое разрешение на это вы уже получили»

Фрэнк Беттджер заключил около 40 000 сделок, что эквивалентно пяти вызовам ежедневно в течение более двадцати пяти лет». Это при том, что первые несколько лет его преследовали катастрофические неудачи.

Программы:

Chepka — Fri, 14 Aug 2009 18:26:46 GMT

Индивидуальное страхование жизни

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

«ТАС – ЛАЙФ» - современная накопительная программа страхования жизни, в которой страховые выплаты в два – три раза превышают размер суммы, которая предусмотрена накоплением, и гарантируется достаточно высокий уровень прибыльности. Программа реализуется через страховых посредников
«ТАС – КАПИТАЛ» - накопительная программа страхования жизни, имеющая более привлекательные условия для страхователей старшего возраста, позволяет накопить капитал и гарантирует финансовую защиту семьи и близких в случае наступления страховых событий. Программа реализуется через страховых посредников
«ТАС – АКТИВ+» - накопительная программа страхования жизни, которая позволяет накопить определенные средства и гарантирует финансовую защиту, а также обеспечивает материальную защиту семьи и близких в случае наступления страховых событий. Программа реализуется через агентскую сеть

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

«ТАС – МЕД» - программа дополнительного страхования здоровья. Программа реализуется через страховых посредников
«ТАС – ТАЛИСМАН» - программа страхования от несчастных случаев, которая гарантирует страховую защиту в Украине и за ее пределами и действует 24 часа в сутки. Программа реализуется через агентскую сеть
«ТАС – ПОМОЩЬ» - программа страхования жизни на срок, позволяющая обезопасить себя от последствий наступления нежелательных событий. Программа реализуется через агентскую сеть

НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ ДЛЯ ДЕТЕЙ

«ТАС – ЮНИОР» - детская накопительная программа, позволяющая накопить в пользу ребенка значительный капитал, который со временем можно будет потратить на его потребности (обучение, жилье и т.п.), и обеспечить достойную финансовую поддержку, которая не позволит непредвиденным событиям перечеркнуть представление родителей о будущем своего ребенка. Программа реализуется через страховых посредников
«ТАС – ДОВЕРИЕ» - накопительная программа страхования детей, которая позволяет позаботиться о создании фонда будущих расходов для детей и обеспечить им достойную страховую защиту на протяжении действия Договора. Программа реализуется через агентскую сеть

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ КРЕДИТОЗАЕМЩИКА БАНКА
Страхование жизни кредитозаемщика банка – услуга, которая обеспечивает выплату банку в размере задолженности кредитозаемщика при возникновении событий, связанных с его жизнью и здоровьем, в результате которых он не сможет погасить полученный кредит. Программы страхования жизни кредитозаемщиков банков реализуются через канал банкострахования

Корпоративное страхование жизни

Наиболее оптимальным механизмом обеспечения сотрудников предприятия дополнительными социальными гарантиями является СТРАХОВАНИЕ.

Программы корпоративного страхования жизни позволяют:

дополнительно мотивировать сотрудников компании;
укреплять командный дух в коллективе;
снизить текучесть кадров;
привлекать на работу высококвалифицированных специалистов, обеспечив им дополнительные социальные гарантии;
обеспечить финансовую защиту сотрудникам и членам их семей при наступлении страховых событий;
повысить имидж компании в глазах отечественных и зарубежных партнеров.

Благодаря налоговым льготам программы корпоративного страхования жизни позволяют оптимизировать затраты предприятия на социальное обеспечение и дополнительную мотивацию сотрудников: согласно новой редакции Закона «О налогообложении прибыли предприятий», юридические лица могут относить платежи по долгосрочному накопительному страхованию жизни своих сотрудников на валовые затраты, в пределах 15 процентов от заработной платы, насчитанной такого наемного лица на протяжении налогового года, но не более 7560 гривен в год.
Для заключения Договора коллективного страхования жизни с юридическим лицом страховой агент должен предоставить в Страховую компанию Заявление на заключение договора корпоративного страхования жизни вместе с приложением в виде Списка застрахованных лиц, по утвержденной Страховщиком форме.

Наш продукт

Chepka — Mon, 03 Aug 2009 17:12:40 GMT

Программа страхования "ТАС-ЛАЙФ" - современный страховой план с гарантируемым уровнем доходности, в котором страховая защита в два-три раза превышает размер накапливаемой суммы!

Какие возможности предоставляет программа "ТАС-ЛАЙФ"?

Chepka — Mon, 03 Aug 2009 17:12:18 GMT

Каждый человек хоть раз в жизни задумывался над вопросом: "Сколько стоит моя жизнь?" И ответ был прост: "Жизнь бесценна!"
Однако Ваша жизнь приобретает цену, когда в ней появляются финансово зависимые от Вас люди - супруг/супруга, дети, близкие родственники, родители-пенсионеры. Ваша задача - обеспечить им надёжное финансовое благополучие! И в этом Вам поможет программа "ТАС-ЛАЙФ". Она позволяет позаботиться о будущем Ваших близких и даёт уверенность в том, что в трудные этапы жизни они получат достойную финансовую поддержку. Программа "ТАС-ЛАЙФ" также позволяет спланировать Ваш бюджет и постепенно накопить значительный капитал, который Вы можете потратить на осуществление Ваших желаний. А если Вы захотите при выходе на пенсию остаться независимым, отдохнуть на славу и вдоволь насладиться жизнью – программа "ТАС-ЛАЙФ" Вам просто необходима. С её помощью Вы сможете составить индивидуальный пенсионный план.

Пенсионный опцион:

период уплаты страховых взносов - от 10 до 20 лет;
период ожидания с момента вступления Полиса до наступления пенсионного возраста;
пенсионный возраст - 55, 60, 65 (для мужчин и женщин);
срок действия полиса - от 10 лет до наступления пенсионного возраста.

Государственная поддержка:

до 15% от уплаченных по договору взносов ежегодно возвращается Страхователю государством.

Преимущества программы страхования "ТАС-ЛАЙФ"

Chepka — Mon, 03 Aug 2009 17:11:47 GMT

Ваши сбеВы сами можете выбрать валюту, в которой предпочитаете хранить
режения: доллары США, ЕВРО или гривны.

Страховая выплата осуществляется в случае дожития Застрахованного лица до окончания срока действия договора или в случае его смерти. Размер страховой выплаты удваивается, если причиной смерти стал несчастный случай. Если же смерть наступила вследствие ДТП - страховая сумма увеличивается в три раза. При этом страховая выплата по риску смерти выплачивается в полно объеме, независимо от того, наступила ли смерть Застрахованного в начале действия страхового Полиса, в середине или в конце. В случае наступления смерти в первые шесть месяцев действия Полиса вследствие болезни, страховая сумма не выплачивается, а возвращается сумма уплаченных страховых взносов.

Сумма, указанная в полисе, является минимальной гарантируемой к выплате и рассчитывается исходя из четырёх сложных годовых процентов. Фактическая страховая выплата учитывает также бонусы от участия в инвестиционном доходе от размещения страховых резервов в пропорции: 85% - клиенту, 15% - компании в соответствии со ст. 9 Закона Украины "О страховании".

Дополнительно Вы можете застраховать себя от потери трудоспособности в результате несчастного случая, определив для этого отдельную страховую сумму и уплачивая дополнительный взнос - 0,32% от выбранной суммы. Страховая выплата по дополнительному покрытию осуществляется пропорционально проценту потери трудоспособности, начиная с 25 процентов.

Любая страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателям в течение 15 дней с момента подачи всех необходимых документов в компанию. По Вашему желанию на омент получения страховой выплаты, она может быть осуществлена сразу в полном объеме или ежемесячными выплатами на протяжении определенного срока или пожизненно.

Цена страхового полиса зависит от возраста Застрахованного, состояния его здоровья, профессии, пола, определенной им страховой суммы, срока страхования, а также выбранной периодичности уплаты страховых взносов (ежегодно или раз в полгода).

Полис страхования жизни перестрахован в Мюнхенском перестраховочном обществе - перестраховщике №1 в мире.

Пример

Chepka — Mon, 03 Aug 2009 17:11:16 GMT

Женщина в возрасте 30 лет желает застраховаться по программе "ТАС-ЛАЙФ" на 15 лет с ежегодным взносом $1 000.

Минимальная гарантированная страховая сумма - $16 233.
Страховая защита действует 15 лет.
За 15 лет в страховую компанию будет внесено $15 000.
Через 15 лет выплата составит $16 233 плюс дополнительный инвестиционный доход.
В случае смерти в период действия договора родные или близкие получат по полису минимум $16 233, независимо от размера уплаченных взносов.

Если причиной смерти будет несчастный случай, сумма гарантированной выплаты по полису составит $32 466.

По факту смерти в результате ДТП минимальная выплата составит $48 699.

Как застраховаться

Chepka — Mon, 03 Aug 2009 16:58:00 GMT

Чтобы застраховаться, Вам необходимо:

обратиться к представителю ООО "АссисТАС" для оформления Заявления на страхование;
уплатить первый страховой взнос на расчетный счет ЗАО "СК "ТАС" (Страховщик);
после предоставления всех необходимых документов для оформления Договора страхования (Полиса) представитель ООО "АссисТАС" вручит Вам Договор страхования (Полис), подписанный Страховщиком.
Договор страхования действует с момента его подписания Страхователем и Страховщиком, и уплаты первого страхового взноса. Договор страхования прекращает действие после окончания срока, на который он был заключен или в момент полного выполнения Страховщиком своих обязательств, при условии своевременной уплаты страховых взносов Страхователем.

В отдельных случаях для заключения Договора страхования Страховщик может запросить дополнительные документы, которые характеризуют степень риска, и (или) требовать медицинского обследования Застрахованного лица.

e-mail:chepka1286@email.ua
Дружеские сайты www.taslife.com.ua forinsurer.com/TAS www.assistas.com.ua