В условиях, когда государство не может гарантировать финансовую поддержку ни трудоспособным, ни тем более пенсионерам, накопительное пенсионное страхование и страхование жизни становятся эффективным инструментом мотивации персонала. Но пока не будет завершена пенсионная реформа и принята новая редакция Закона «О страховании», этот институт в полную силу заработать не сможет. Хронический дефицит Пенсионного фонда и слишком высокие ставки сборов на пенсионное обеспечение заставляют правительство из года в год откладывать проведение пенсионной реформы.

Поэтому сегодня перед любым человеком, что задумывается о своем будущем, возникает вопрос: довериться государственной системе обеспечения пенсионеров или создать себе финансовую поддержку собственными руками. Если вы не шахтер, металлург или государственный служащий, но тоже намерены получать достойную пенсию, то единственный приемлемый вариант - участие в системе накопительного страхования или программе страхования жизни.

Пенсионное и накопительное страхование жизни идут рука об руку, причем выплаты по второму виду тоже могут быть привязаны к выходу человека на заслуженный отдых.Конечно, сама услуга накладывает на страхователя определенные риски: это и проблемы фондового рынка, и вопрос к адекватности оценки стабильности страховых компаний.

Но на этот сегмент страховщики возлагают достаточно большие надежды по причине его гибкости и способности дать определенные гарантии выплат даже по истечении 20 лет действия полиса.

Пока желающих купить долгосрочные накопительные договоры не так много, в большей степени компании обеспечивают поступление платежей за счет страхования жизни заемщиков, а также благодаря крупным предприятиям и корпорациям. Тем более в условиях краха фондового рынка, многие работодатели видят именно в пенсионном страховании жизни (хотя накопительном, хотя рисковом) новый инструмент мотивации персонала в своей кадровой политике. «Заинтересованность со стороны предприятий растет ежедневно. Все компании по страхованию жизни стремятся развивать у себя этот сегмент, но пока никто не может похвастаться большим количеством корпоративных клиентов », - объясняет начальник департамента корпоративных продаж страховой компании« ТАС »Игорь Дзюбинский.

Естественно, что интерес к программам корпоративного страхования проявляют, в первую очередь, крупные предприятия, которые выплачивают значительные суммы пенсионном и другим социальным фондам. В результате пенсионное и накопительное страхование жизни становится своеобразной альтернативой: кто осознал необходимость и выгоду применения подобных программ, кому посоветовали, сославшись на собственный позитивный опыт. Кроме того, спрос на корпоративное страхование обусловливается и налоговыми льготами, которые государство предоставляет организациям, если они приобретут своим сотрудникам такие программы. Не последнюю роль играет ориентация на опыт зарубежных стран, где корпоративное страхование жизни - одна из распространенных форм мотивационного пакета предприятия.

(Более подробно смотрите на сайте СК «ТАС»)

В результате вместе с ростом рынка страхования жизни (а это более чем на 70% ежегодно) понимание необходимости такого вида финансовых услуг также возрастает. Многие бизнес-структур самостоятельно обращаются к страхователям для получения индивидуальных условий страхования. Например, по итогам прошлого года страховщики дополнительно начислили своим клиентам в среднем 12-15% прибыли с учетом гарантированной суммы - это почти 20%. Вполне нормально, если учесть, что подобные результаты могут дать лишь некоторые банковские депозиты. Однако наиболее высокий уровень инвестдохода только в «длинных» полисов, ведь страховая выплата по дожитию ежегодно увеличивается на размер инвестиционного дохода по итогам деятельности страховой компании в предыдущем периоде.

И поэтому разница довольно весома, когда один договор размещен на десять, а другой - на двадцать лет. Более того, далеко не все делают прямую привязку к уровню инфляции. Как правило, клиент может раз в год, накануне очередного платежа обратиться в страховую компанию и увеличить страховой взнос, подняв таким образом общее страховое покрытие по договору на любую сумму.

Однако встречается и практика так называемой принудительной индексации, когда клиента ставят уже перед фактом увеличения платежей. В такой ситуации приходится лишь соглашаться на хитрый ход страховщика, ведь расторгнуть договор досрочно - значит потерять крупную сумму внесенных средств. Кроме того, будущая пенсионная реформа - один из наиболее важных факторов развития рынка страхования в целом. С оптимистической точки зрения (при наличии политической воли правительства) пенсионную реформу реально провести в ближайшие два-три года.

В этот период страхования жизни вырастет не менее чем в десять раз, аналогичная динамика сохранится и в сегменте корпоративного страхования. Если взглянуть с другой, менее радужного стороны, судьба развития сегмента четко привязана к конкретным изменениям в законодательстве.«Многое зависит от того, что будет в новой редакции закона« О страховании ». Для страховщиков большое значение имеет законодательная возможность их участия в негосударственном пенсионном обеспечении.Соответственно, рост спроса может быть от очень активного до достаточно умеренного.

... Не стоит забывать и о финансовом кризисе, изрядно потрепала нервы, не только разбомбила крупнейшие банки мира, но и подмочила репутацию наиболее авторитетного в мире лайфового страховщика - американской компании AIG.Безусловно, уровень украинского рынка страхования жизни далек от западного, поэтому говорить о кризисе ликвидности не приходится. Однако совершенно очевидно, что и без того слабый сегмент может захлестнуть очередная волна недоверия клиентов.

Материалы по теме: 

КРИЗИС НЕ ОБОШЕЛ Крупный Страховые концерны ГЕРМАНИИ